기준금리 3.00%, 내 예금과 대출 이자는 언제 바뀔까

한국은행이 2026년 8월 27일 기준금리를 연 2.75%에서 3.00%로 올렸습니다. 7월에 이어 두 차례 연속 인상입니다.

그런데 기준금리가 올랐다고 해서 내 예금과 대출 금리가 그날 바로 0.25%포인트씩 바뀌는 것은 아닙니다. 어떤 상품을 이용하는지, 금리를 다시 정하는 날짜가 언제인지에 따라 반영 시점이 달라집니다.

오늘은 기준금리 인상이 내 통장에 언제 도착하는지 쉽게 정리해 보겠습니다.

기준금리 3.00%가 예금과 대출에 전달되는 모습 · AI 생성 이미지

30초 요약

• 한국은행 기준금리는 2026년 8월 27일부터 연 3.00%입니다.
• 기존 정기예금의 약정금리는 만기까지 그대로이고, 새로 가입하거나 재예치할 때의 금리가 달라질 수 있습니다.
• 고정금리 대출은 고정기간 동안 변하지 않습니다.
• 변동금리 대출은 기준금리가 아니라 COFIX·금융채 같은 기준지표와 약정된 변동주기에 따라 바뀝니다.
• 결국 확인해야 할 것은 뉴스의 기준금리보다 내 계약서의 기준금리·가산금리·우대금리·변동주기입니다.

기준금리에서 시장금리와 은행금리를 거쳐 가계로 전달되는 과정 · AI 생성 이미지

기준금리가 3.00%로 오른 이유

한국은행은 수출 호조와 내수 회복으로 성장세가 예상보다 높고, 물가상승률이 상당 기간 목표 수준을 웃돌 것으로 전망했습니다. 수도권 주택가격 상승과 가계대출 증가 같은 금융안정 위험도 금리 인상의 배경으로 제시했습니다.

물가·주택가격·가계대출 압력과 금리 결정 · AI 생성 이미지

기준금리는 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준이 되는 정책금리입니다. 시중은행의 예금·대출 금리를 직접 결정하는 가격표는 아니지만, 시장금리와 은행의 자금 조달 비용에 영향을 주면서 금융상품 금리로 전달됩니다.

예금금리는 언제 오를까

이미 가입한 고정금리 정기예금은 기준금리가 올라도 약정한 만기까지 금리가 바뀌지 않습니다. 영향을 받는 것은 주로 새로 가입하거나 만기가 돌아와 재예치하는 상품입니다.

새 예금금리도 기준금리와 똑같은 폭으로 즉시 오르지는 않습니다. 은행이 자금을 얼마나 필요로 하는지, 다른 은행과 수신 경쟁을 하는지, 시장금리가 어떻게 움직이는지에 따라 인상 폭과 시점이 달라집니다.

시간이 지나면서 불어나는 예금 이자 · AI 생성 이미지

실제로 한국은행 집계에서 2026년 7월 예금은행의 신규 저축성수신금리는 연 3.21%로 전월보다 0.13%포인트 올랐지만, 신규 대출금리는 연 4.27%로 0.04%포인트 내렸습니다. 같은 시기에도 예금과 대출금리가 서로 다른 방향으로 움직일 수 있다는 뜻입니다.

3천만원 예금으로 계산하면

예금금리가 0.25%포인트 높아졌다고 가정해 보겠습니다.

예치금	연간 세전 이자 증가	세후 증가액
1,000만원	25,000원	약 21,150원
3,000만원	75,000원	약 63,450원
5,000만원	125,000원	약 105,750원

예치금 규모별 세후 이자 비교 · AI 생성 이미지

※ 일반과세 15.4%, 1년 유지, 단리 기준의 단순 계산입니다. 실제 이자는 상품 조건과 과세 유형에 따라 달라집니다.

금리가 올랐다는 이유만으로 기존 예금을 중도해지하면 약정이자보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 새 금리로 갈아타기 전에 중도해지 손실과 만기까지 남은 기간을 먼저 비교해야 합니다.

대출금리는 언제 오를까

대출은 금리 유형에 따라 반영 속도가 크게 다릅니다.

대출 유형	금리가 바뀌는 시점
고정금리	약정한 고정기간에는 변하지 않음
변동금리	3개월·6개월·12개월 등 약정된 금리 재산정일
혼합형·주기형	초기 고정기간이 끝나거나 정해진 주기가 돌아올 때

고정금리와 변동금리의 차이 · AI 생성 이미지

변동형 주택담보대출은 흔히 COFIX를 기준으로 사용합니다. COFIX는 주요 은행이 예금과 금융채 등을 통해 자금을 조달한 비용을 반영한 지수입니다. 2026년 8월 신규취급액 기준 COFIX는 연 3.18%로 전월과 같았습니다.

은행의 여러 자금조달 비용이 COFIX를 거쳐 주택대출로 이어지는 구조 · AI 생성 이미지

한국은행이 8월 27일 기준금리를 올렸는데도 8월 COFIX가 바로 오르지 않은 이유는 간단합니다. 두 지표의 계산 방식과 반영 시점이 다르기 때문입니다. 앞으로 은행의 예금금리와 금융채 금리가 올라 자금 조달 비용이 높아지면 이후 COFIX에 반영될 수 있습니다.

3억원 주택담보대출로 계산하면

대출금리가 연 4.00%에서 4.25%로 0.25%포인트 오른다고 가정하겠습니다.

• 이자만 납부하는 경우: 연간 이자가 75만원, 월평균 약 6만2,500원 증가합니다.
• 30년 원리금균등상환인 경우: 월 상환액이 약 143만2천원에서 147만6천원으로 약 4만4천원 증가합니다.

금리 상승 전후의 주택담보대출 월 상환액 변화 · AI 생성 이미지

※ 대출원금 3억원, 다른 비용 없음, 금리가 전체 기간 동일하다고 가정한 단순 예시입니다. 실제 상환액은 남은 원금·기간·상환방식·우대금리에 따라 달라집니다.

기준금리보다 내 계약서를 먼저 봐야 하는 이유

실제 대출금리는 대체로 다음 구조로 결정됩니다.

대출금리 = 기준지표 + 가산금리 - 우대금리

기준지표가 그대로여도 급여이체, 카드 사용, 자동이체 같은 우대조건을 충족하지 못하면 내 금리는 오를 수 있습니다. 반대로 기준지표가 조금 올라도 우대금리가 확대되면 실제 적용금리는 덜 오를 수 있습니다.

은행 앱이나 대출 약정서에서 아래 네 가지를 확인해 보세요.

1. 기준지표가 신규취급액 COFIX인지, 신잔액 COFIX인지, 금융채인지
2. 금리가 3개월·6개월·12개월 중 언제 다시 산정되는지
3. 현재 가산금리와 우대금리가 각각 얼마인지
4. 다음 금리 변경일과 중도상환수수료가 언제까지 적용되는지

예금자와 대출자가 지금 할 일

예금자라면

• 기존 예금의 중도해지이율과 만기일을 확인합니다.
• 금리 추가 상승 가능성이 걱정되면 만기를 나눠 가입하는 방법을 검토합니다.
• 표시금리뿐 아니라 우대조건과 세후이자를 비교합니다.

대출자라면

• 다음 금리 재산정일을 확인하고 월 상환액 증가분을 미리 계산합니다.
• 고정금리로 바꿀 때는 새 금리뿐 아니라 중도상환수수료와 대환 비용을 함께 비교합니다.
• 우대금리 조건이 빠진 것은 없는지 매달 확인합니다.

금리 변동기에 확인해야 할 금융 계약 체크리스트 · AI 생성 이미지

한 줄 결론

기준금리 인상은 방향을 알려주는 신호이고, 내 통장에 실제로 반영되는 날짜는 예금 만기일과 대출 금리 재산정일입니다.

따라서 “기준금리가 0.25%포인트 올랐다”는 뉴스만 보기보다 내 계약의 기준지표와 다음 변경일을 확인하는 것이 먼저입니다.